孟加拉无现金经济愿景遭遇信任赤字

孟加拉立志到2031年成为无现金经济体，但这一雄心背后存在严重的信任赤字。问题不在于基础设施，而在于修复支撑生态系统的激励机制、制度和科技。

2025年交易总额中，现金占67.2%，数字支付仅占32.8%。图片来源：TBS

最近，一位朋友通过bKash转账时输错了一位号码，钱瞬间转出，但对方未注册bKash，退款无门。平台规定，对方需先开通bKash账户才能退款，而对方毫无动力配合，转账者也无法取消交易。这虽是小损失，却折射出孟加拉数字金融的大问题：人们用数字平台转账，却不信任其存钱功能。

孟加拉央行希望未来五年内所有交易转向数字渠道，但现实挑战巨大。非正规经济占劳动力的80%至85%，贡献GDP的30%至43%，几乎全用现金交易。2025年现金仍占交易额的67.2%。

达卡大学 (University of Dhaka) 经济学教授尼亚兹·阿萨杜拉 (Niaz Asadullah) 表示，必须弥合智能手机设备差距，可部署混合电子钱包、低成本综合支付终端和安全的USSD离线商户协议，并为孟加拉QR码 (Bangla QR) 创建离线功能，让交易在低带宽蜂窝渠道排队结算。

政策分析师阿西夫·沙赫里亚尔·苏什米特 (Asif Shahriyar Sushmit) 指出，孟加拉已成为数字转账用户大国，而非数字支付用户。人们将平台视为高速汇款工具，而非支付媒介或财富储存。这源于结构性信任赤字，对低收入人群和小微商户而言，缺乏灵活的消费者保护使现金成为唯一可靠防线。

达卡大学经济学教授萨耶玛·哈克·比迪莎 (Sayema Haque Bidisha) 强调金融素养和意识的重要性，许多人担心按错按钮或出错，需加强金融教育。

信任问题还体现在系统出错时的应对。对日薪工人或微型企业主，一次失败交易或延迟纠纷解决可能意味着一天收入损失。现金虽不便，但即时且确定。孟加拉每年印制和管理货币花费约2万至2.2万亿塔卡，现金交易数据少，影响信贷评估、税收透明度和金融包容性。

激励仍然不足。互助信托银行 (Mutual Trust Bank) 董事总经理赛义德·马赫布布尔·拉赫曼 (Syed Mahbubur Rahman) 表示，非正规部门现金交易占比大，数字支付需更便捷、更普及。街头小贩、三轮车夫、杂货店等不会因有QR码就转向数字支付，除非供应商、批发商、运输商都接受数字支付，且提现不再是必要。

政策研究所 (PRI) 首席经济学家阿西库尔·拉赫曼 (Ashikur Rahman) 认为需聚焦六大技术支柱：MFS和数字钱包、数字银行、纳米贷款、QR码、信用卡、网上银行。他强调，无现金经济不仅需数字支付，还需数字储蓄和数字借贷。纳米贷款需替代性信用评分系统，不能仅依赖信用信息局 (CIB)。

消费者保护须更敏捷。苏什米特建议，技术架构应整合AI驱动的欺诈检测和法定即时逆转争议协议，确保被骗资金数小时内冻结并追回，否则公众不会放弃现金。

每向商户收取一个百分点的费用，就会促使他们回归现金。印度和俄罗斯对小微商户的商户折扣率 (MDR) 实际为零，而孟加拉商户仍支付约1%。央行可像印度储备银行那样补贴。

孟加拉的现金less转型不再是技术挑战，而是制度挑战。能否解决这一挑战，最终将决定能否在2031年实现目标。